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Lieber eine Stunde über Geld nachdenken,
als eine Stunde für Geld arbeiten.
Zitat von John Davison Rockefeller
(1839-1937)
Interessante und wichtige Themen rund um die Finanzen
GAP-Versicherungsschutz - Sinnvolle Zusatzleistung bei der Autoversichererung für Leasingfahrzeuge
Bei der GAP-Deckung handelt es sich um eine ergänzende Versicherung, die speziell für Leasingfahrzeuge abgeschlossen werden kann. Sie ersetzt bei Diebstahl oder Totalschaden die Differenz (gap = englisch für Lücke) zwischen dem Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs und dem Ablösewert gemäß dem Leasingvertrag. Hintergrund: Die Vollkaskoversicherung greift im Schadensfall maximal bis zur Höhe des Zeitwertes. Übersteigt die Ablösesumme für das Leasingfahrzeug den Zeitwert, muss der Leasingnehmer den Differenzbetrag aus der eigenen Tasche begleichen, sofern er keine GAP-Deckung abgeschlossen hat. Da der Zeitwert in der Regel niedriger als die Ablösesumme ist, bedeutet dies, dass der Versicherte unter Umständen mehrere tausend Euro verliert.
Hat der Versicherungsnehmer in seinem Kfz-Versicherungsvertrag eine Neuwertentschädigung vereinbart, ist eine GAP-Deckung nicht vonnöten. Allerdings greift die Neuwertentschädigung in der Regel nur innerhalb der ersten zwei Jahre nach Erstzulassung des Fahrzeugs. Danach ist es sinnvoll, den Versicherungsschutz um die GAP-Deckung zu ergänzen.
Wann ist ein GAP-Versicherungsschutz für ein Fahrzeug sinnvoll
Bei einem Leasingfahrzeug lohnt sich eine GAP-Deckung vor allem für Fahrzeuge der gehobenen Mittelklasse oder Oberklasse. Dagegen sollte bei einem Kleinwagen das Kosten-Nutzen-Verhältnis kalkuliert werden und eine entsprechende Entscheidung getroffen werden. Grundsätzlich kann als Entscheidungshilfe empfohlen werden, je höher die mit der Leasingfirma im Vertrag vereinbarte "Ablösesumme" für das Leasingfahrzeug, umso wichtiger ist die Differenzdeckung.
Wozu wird ein GAP-Versicherungsschutz benötigt
Eine GAP-Deckung wird benötigt, um bei einem Totalschaden oder Diebstahl des Leasingfahrzeugs den möglichen Differenzbetrag zwischen Wiederbeschaffungswert und vertraglich festgelegtem Leasingwert erstattet zu bekommen. Damit erweitert man den Vollkaskoschutz Ihres Leasing-Fahrzeugs. Die GAP-Versicherung greift auch, wenn das Fahrzeug von Dritten so stark beschädigt wurde, dass ein Totalschaden vorliegt und es sich wirtschaftlich nicht mehr rechnet, dass beschädigte Fahrzeug zu reparieren.
Der Nutzen einer GAP-Versicherung an einem Leasing-Beispiel
Als Beispiel soll ein Leasingvertrag für einen neuen VW Golf dienen, der laut Listenpreis 20.000 Euro kostet. Nach einer Nutzungsdauer von zwei Jahren soll das Fahrzeug voraussichtlich behalten werden. Deshalb wird eine einmalige Anzahlung (= Leasingvorauszahlung) in Höhe von 5.000 Euro vereinbart und eine monatliche Leasingrate von 350 Euro sowie einen Ablösewert (= Restwertbetrag) in Höhe von 8.000 Euro. Dies entspricht dann einen zu leistenden Leasingbetrag in Höhe von 21.400 Euro. Nach zwölf Monaten wird ein schwerer Autounfall verursacht, bei dem der Golf erheblich beschädigt wird. Der Kfz-Gutachter stellt fest: Totalschaden und eine Reparatur lohnt sich nicht. Um das beschädigte Fahrzeug adäquat zu ersetzen, ermittelt der Gutachter den Wiederbeschaffungswert. Dieser gibt an, wie viel Geld man nach einem Unfall für das beschädigte und nicht mehr fahrtüchtige Auto bekommt. Der Wiederbeschaffungswert beträgt 10.000 Euro, den man von der Kfz-Vollkaskoversicherung erstattet bekommt. Nicht berücksichtigt werden dabei allerdings die noch ausstehenden Leasingraten, welchen der Leasingfirma für die restliche Leasingzeit von zwölf Monaten noch geschuldet werden. Dies sind in dem zugrunde gelegten Berechnungsbeispiel 4.200 Euro (12 x 350 Euro). Auch die ursprünglich im Leasingvertrag vereinbarte Ablösesumme von 8.000 Euro muss man selbst begleichen. Das ergibt zusammengerechnet einen Leasingrestwert von 12.200 Euro. Abzüglich der Erstattung von 10.000 Euro durch die Versicherung bleibt ein Differenzbetrag von 2.200 Euro. Diesen Restbetrag müsste man dann selbst zahlen. Genau hier greift die GAP-Deckung: Sie erstattet die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert (10.000 Euro) und Restleasingwert (12.200 Euro).
Wie wird die GAP-Deckung berechnet
Wie man aus dem obigem Leasingbeispiel die Höhe der GAP-Deckung berechnet, ist nachfolgend übersichtlich zusammengefasst:
| Anzahlung bei Vertragsabschluss | 5.000 Euro | |
| 24 x Leasingrate à 350 Euro | + 8.400 Euro | |
| Restwert bei Übernahme | + 8.000 Euro | |
| Leasingwert bei Vertragsabschluss | 21.400 Euro | |
| Ausstehende Zahlungen bei Totalverlust: | ||
| 12 x restliche Leasingrate | 4.200 Euro | |
| Restwert bei Übernahme | + 8.000 Euro | |
| Noch zu leistender Leasingrestwert | 12.200 Euro | |
| Berechnung des Differenzbetrags: | ||
| Noch zu leistender Leasingrestwert | 12.200 Euro | |
| Erstatteter Wiederbeschaffungswert | - 10.000 Euro | |
| Offener Differenzbetrag | 2.200 Euro |
Was kostet eine GAP-Versicherung
Eine GAP-Versicherung kostet meist nichts extra. In der Regel ist die sogenannte Differenzdeckung fester Bestandteil des Leasing- oder Kreditvertrags und wird kostenlos angeboten. Wird die GAP-Deckung bei einem Leasing-Fahrzeug nachträglich oder zusätzlich zur Vollkasko-Versicherung eingeschlossen, hängt die Beitragshöhe von den Vertragsbedingungen der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ab. Je nach Art der Versicherung kann man als Versicherungsnehmer zudem zwischen vollständiger Abdeckung aller Kosten oder einem Selbstbehalt in Höhe von beispielsweise 150 Euro (Teilkasko) oder 300 Euro (Vollkasko) wählen.
Wann greift die GAP-Deckung?
Eine GAP-Versicherung bei einem Leasing-Fahrzeug greift immer dann, wenn man den laufenden Vertrag vorzeitig ablösen möchte. Kann ein geleastes Fahrzeug nicht mehr genutzt werden, bzw. muss es stillgelegt werden, ist eine Rückgabe an den Leasingnehmer unmöglich. Am häufigsten kommt es zu solch einem Szenario bei folgenden Schadensfällen
GAP-Deckung versus Neupreisentschädigung: Wann bekomme ich was
Bei einer Kfz-Versicherung mit Neupreisentschädigung erstattet der Versicherer für einen festgelegten Zeitraum den kompletten Kaufpreis für die erneute Anschaffung des gleichen Fahrzeugmodells. Allerdings abzüglich des Restwerts, der im Falle eines Totalschadens noch existiert. Und abzüglich einer eventuell fälligen Vollkasko- oder Teilkasko-Selbstbeteiligung. Kauft oder least man als Fahrzeughalter ein neues Auto, kann es sich also lohnen, über eine Vollkasko mit Neuwertentschädigung nachzudenken, um sich ein größeres Finanzierungspolster für die Anschaffung eines Neuwagens zu sichern.
Für Neuwertentschädigung gibt es eine begrenzte Laufzeit
Da Leasingverträge in der Regel auf mehrere Jahre angelegt sind, bieten Ihnen Kfz-Versicherungen mit Neuwerteinschätzung lediglich einen zusätzlichen Risikoschutz für die ersten zwölf bis 24 Monate. Bereits geleistete Leasingraten werden auch hier nicht zurückerstattet.
Die GAP-Deckung ist eine Ergänzung zur Neupreisentschädigung
Die GAP-Versicherung springt ein, wenn die Neuwertentschädigung nicht mehr greift. Zum Beispiel, weil das Auto zu alt ist, um den Ursprungswert erstattet zu bekommen. Oder wenn die vereinbarte Leasingsumme den Neupreis übersteigt. Insofern ist die GAP-Versicherung bei Leasing eine sinnvolle Ergänzung zur Neupreisentschädigung.
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Auch Albert Einstein hat es bereits gewusst: Beim Zinseszins handelt es sich um das achte Weltwunder, denn seine Effekte können gewaltig sein. Wer Vermögen aufbauen möchte, der sollte sich dessen bewusst sein. Wie in vielen Lebenslagen gilt auch beim Sparen: Wer zu spät kommt, den bestraft das Leben. Wer langfristig Vermögen aufbauen möchte, kommt am regelmäßigen Sparen nicht vorbei. Wie wichtig es ist, schon frühzeitig damit anzufangen, zeigt der sogenannte Zinseszinseffekt. Der Grundgedanke dabei ist einfach. Je früher ein Anleger mit Sparen beginnt, desto mehr holt er später raus, beispielsweise im wohlverdienten Ruhestand.
Je länger die Spardauer desto stärker die Zinseszinseffekte
Die Effekte lassen sich anhand der gegebenen Renditen an den Kapitalmärkten in den vergangenen Jahren verdeutlichen. Wer seit Mitte 1992 monatlich beispielsweise 300,00 Euro in deutsche oder internationale Aktienfonds spart, hat bis heute, also 30 Jahre später, rund 100.000,00 Euro eingezahlt. Sein Vermögen beläuft sich gerundet allerdings auf mindestenz stattliche 300.000,00 Euro.
Wer hingegen erst 2007, also nach der Hälfte der Zeit, mit regelmäßigem Sparen angefangen hat, hat das Nachsehen: Er hat zwar die Hälfte in seinen Sparplan eingezahlt, doch sein angespartes Vermögen beträgt jedoch nicht die Hälfte, sondern gerade einmal etwas mehr als ein Viertel: ca. 80.00,00 Euro. Das liegt nicht nur an der Marktentwicklung, sondern auch am Zinseszinseffekt, der in der zweiten Variante nicht so stark ausgeprägt ist.
Der Zugewinn gegen Ende des Sparplans verdeutlicht den Zinseszinseffekt: Trotz der derzeitigen Marktturbulenzen ist bei der ersten Variante bis 2021 der Zugewinn größer als iin der zweiten Variante.
Wer zu spät beginnt, muss überproportional viel einzahlen
Für das langfristige Sparen, beispielsweise für das Alter, ist der Zinseszinseffekt von zentraler Bedeutung. Wer zu spät beginnt, muss überproportional viel aufwenden, um auf den gleichen Endbetrag zu kommen. Der Grund: Er muss nicht nur die verpassten Sparraten aufholen, sondern auch die bis dahin angesammelten Erträge inklusive Zinseszinsen.
Fazit
Durch den Zinseszinseffekt kann der langfristige Sparer deutlich mehr Vermögen aufbauen. Wichtig ist dabei, so früh wie möglich mit dem Sparen zu beginnen. Denn je länger die Sparphase, desto größer die Effekte. Fonds eignen sich besonders gut für Sparpläne, da sie es Sparern erlauben, auch mit kleinen Beträgen die Chancen internationaler Märkte auszunutzen.
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Für Darlehen sind die Zinsen historisch gesehen weiterhin immer noch günstig. Dies können sich Immobilienbesitzer zu nutze machen, wenn sie das Darlehen für ihr Haus oder ihre Wohnung schon Vollständig getilgt haben. Der Bundesverband deutscher Banken in Berlin weist darauf hin, dass noch bestehende Grundschulden kostengünstig weiter verwendet werden können.
Die Sicherheit des Grundpfandrechts nutzen
Der Trick: Die im Grundbuch eingetragene Grundschuld nutzen. Bei der Finanzierung von Immobilien wird im Grundbuch als Sicherheit für den Darlehensgeber ein Grundpfandrecht eingetragen. Die sogenannte Grundschuld bleibt bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens in voller Höhe bestehen. Ist das Darlehen zurückgezahlt, kann die Grundschuld gelöscht oder als Sicherheit für ein neues Darlehen genutzt werden.
Freie Verwendung für das aufgenommene Geld
Wofür das neu aufgenommene Geld verwendet wird, spielt dabei keine Rolle. Denn dessen Verwendung ist nicht an das Eigenheim gebunden. Das Darlehen kann also von dem Eigentümer beispielsweise sowohl für An- und Umbauten am Eigenheim oder Renovierungen oder auch für eine neue Einrichtung oder eine vollkommen andere Nutzung ausgeben.
Freie Auswahl des Geldgebers
Das Darlehen muss keinesfalls bei der Bank oder der Sparkasse aufgenommen werden, die im Grundbuch eingetragen ist. Eine eingetragene Grundschuld lässt sich einfach abtreten. Es kann so auch ein Darlehen mit einem freien Grundschuldanteil ggf. kostengünstiger bei einem anderen Kreditinstitut komfortabel vorgenommen werden. Der frei gewordene Grundschuldanteil sollte jedoch mindestens 25.000 bis 50.000 Euro betragen. Im Regelfall ist noch nicht mal ein erneuter Notartermin erforderlich. Mit dem Abschluss des Darlehens bei der neuen Bank wird diese ermächtigt, eine so genannte Grundschuldabtretung zu veranlassen. So werden bestehende Grundschulden von Bank zu Bank abgetreten und es fallen nur Notargebühren für die notarielle Beglaubigung der Unterschriften der Bankenvertreter an.
Die Löschung einer Grundschuld verursacht hingegen Notarkosten (Unterschriftsbeglaubigung, Löschungsbewilligung, Grundschuldbestellung) und Grundbuchkosten (Löschung der Grundschuld).
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